Lectura de 7 minActualizado: 14 de octubre de 2026
El 17 de junio de 2026 Banco de México emitió la Circular 9/2026, que incorpora a la Circular 14/2017 las Guías para la homologación de la experiencia de usuario en las solicitudes de envío de transferencias presentadas desde dispositivos móviles. El cumplimiento es obligatorio a partir del 14 de diciembre de 2026.
Leído rápido parece un asunto de diseño de aplicaciones que no tiene nada que ver con mensajería. Leído con calma, es lo contrario: es la primera vez que el banco central define cómo tiene que verse el momento exacto en que un cliente confirma que manda dinero. Y ese momento está rodeado de mensajes.
Qué establece
La circular no describe pantallas en su texto: remite a guías técnicas publicadas por Banxico que fijan las especificaciones de interacción y de flujo de navegación homogéneo, sobre principios de usabilidad, comunicación y estandarización.
- Alcance por tipo de operación. Órdenes de transferencia de tercero a tercero, órdenes de CoDi y solicitudes hechas con el número de teléfono móvil de diez dígitos, además de los identificadores de cuenta del beneficiario previstos en la regla 12a.
- Alcance por participante. Participantes de SPEI que ofrezcan el servicio por dispositivos móviles, e indirectos con relación contractual.
- Fecha. 14 de diciembre de 2026, sin escalonamiento anunciado.
- Naturaleza. No cambia el mecanismo de pago ni la autenticación; cambia el flujo y la presentación.
Por qué le importa a quien opera mensajería crítica
Una transferencia desde el móvil casi nunca es solo la pantalla. Alrededor de ese flujo suele haber un código de autenticación, un aviso de operación realizada y, con frecuencia, una alerta al beneficiario. Si el flujo se homologa y los mensajes que lo acompañan siguen redactados por cada institución con criterio propio, la experiencia queda partida en dos mitades que no conversan.
- El código llega en un momento ahora predecible. Cuando el flujo es homogéneo, el instante en que se pide el factor deja de variar entre aplicaciones. Eso ayuda a dimensionar picos y a fijar la vigencia del código con más precisión.
- El aviso posterior debe describir lo que el usuario acaba de ver. Si la pantalla dice una cosa con determinadas palabras y el mensaje dice otra, la confirmación deja de confirmar.
- La consistencia pasa a ser verificable. Hasta ahora nadie podía decir que un flujo estaba «mal»; a partir de diciembre hay una referencia contra la cual comparar.
Homologar el flujo convierte la consistencia en un requisito, y la consistencia es justo lo que le permite a un usuario notar cuando algo no encaja.
Este es el punto que más me interesa y lo vengo sosteniendo desde que escribí sobre identidad de las comunicaciones: la señal que protege al usuario no es una advertencia, es la repetición sin excepciones. Una marca que siempre se comunica igual entrena a su gente para detectar lo distinto. Un banco central que homologa el flujo de pago está haciendo eso mismo a escala de sistema.
El efecto secundario que conviene mirar de frente
Hay una objeción razonable a todo esto y prefiero plantearla yo: si todas las aplicaciones se ven igual, el que quiere imitar una tiene un solo objetivo que estudiar en lugar de veinte.
Es cierto, y aun así me parece que el saldo es favorable. Un flujo diverso no era una defensa: era ruido que impedía que el usuario tuviera expectativas. Con un flujo homogéneo, el desvío se vuelve perceptible. La condición es que la homologación alcance también a lo que el usuario recibe fuera de la aplicación, y ahí la circular no llega: los mensajes siguen siendo decisión de cada institución.
Dicho de otro modo, la norma homologa la mitad que ocurre dentro de la aplicación. La otra mitad —el código, el aviso, el remitente desde el que llegan— queda bajo criterio de cada participante, en un mercado donde todavía registro de remitentes en España, Costa Rica y Colombia no tiene equivalente mexicano.
Qué revisaría antes de diciembre
- Leer las guías técnicas, no solo la circular. El texto de la circular remite; el detalle exigible está en las guías publicadas por Banxico. Es un error frecuente quedarse en el instrumento que sale en la prensa.
- Mapear qué mensajes acompañan cada paso. Antes del código, con el código, después de la confirmación, y al beneficiario. Con el remitente que usa cada uno.
- Alinear el texto del mensaje al del flujo. Mismos términos para las mismas cosas. Si la pantalla habla de «envío», el mensaje no debería hablar de «cargo».
- Fijar la vigencia del código contra el flujo real. Con un flujo homogéneo se puede medir cuánto tarda de verdad un usuario entre pedir el código e ingresarlo, y ajustar la ventana a ese dato en lugar de al valor heredado.
- Verificar la consistencia del remitente. Si el mismo banco escribe desde tres remitentes distintos según el tipo de aviso, la homologación de la pantalla no alcanza a arreglar eso.
- Probar la ruta del beneficiario indirecto. Los participantes indirectos entran en el alcance y suelen ser los últimos en enterarse.
Dato operativo. El inventario de mensajes por paso del flujo es una tarde de trabajo y casi nunca existe. Una tabla con cuatro columnas —paso, mensaje, remitente, área dueña— alcanza para descubrir las incoherencias que ninguna auditoría de pantallas va a encontrar, porque viven fuera de la aplicación.
Cómo se conecta con el resto del trimestre
Vale ponerlo en contexto, porque son tres movimientos en pocos meses y apuntan en la misma dirección. La CNBV subió el estándar técnico de la biometría presencial con el Anexo 71 y su plazo de noviembre. En septiembre, la CNBV habilitó el SMS para códigos de autenticación para operaciones no presenciales. Y ahora Banxico homologa el flujo del pago móvil con fecha en diciembre.
Dos reguladores, tres instrumentos distintos, un mismo efecto: cada vez menos espacio para que la autenticación y el aviso se diseñen por intuición. Para un equipo técnico eso es buena noticia, porque convierte discusiones de opinión en requisitos con fecha.
Si tuvieras que mostrar hoy la lista completa de mensajes que tu institución envía durante una transferencia por móvil, con el remitente de cada uno, ¿existe ese documento o habría que reconstruirlo preguntando área por área?
La circular hermana: el número celular como dato para recibir transferencias
El mismo 17 de junio, Banxico emitió también la Circular 10/2026, que modifica la Circular 3/2012. Con ella, los bancos deben permitir que el titular de una cuenta de nivel 2, 3 o 4 asocie a esa cuenta los diez dígitos de su línea móvil, para recibir transferencias identificadas con ese número; en las cuentas de nivel 1 queda a criterio de cada institución. El plazo de implementación coincide con el de la Circular 9/2026: el 14 de diciembre de 2026.
Puestas juntas, las dos circulares hacen del número celular algo más que un canal de contacto: pasa a ser un dato con el que se dirige dinero. Para quien opera mensajería crítica, eso le da más peso a tres momentos: la confirmación cuando el cliente asocia o cambia el número de su cuenta, el aviso de cada transferencia recibida y la verificación de que el número sigue perteneciendo al mismo titular. Conviene revisar que esos mensajes ya estén en el flujo, con un texto claro y un remitente reconocible, antes de que el volumen crezca.
Preguntas frecuentes
¿La Circular 9/2026 cambia la autenticación de las transferencias?
No. Su objeto es la experiencia de usuario y el flujo de navegación en las solicitudes de envío desde dispositivos móviles. Los requisitos de autenticación siguen rigiéndose por su propia normativa.
¿A quiénes alcanza?
A los participantes de SPEI que ofrezcan el servicio por dispositivos móviles y a los participantes indirectos con relación contractual. En la práctica, a casi cualquier aplicación desde la que hoy se pueda ordenar una transferencia.
¿Qué operaciones quedan comprendidas?
Órdenes de transferencia de tercero a tercero, órdenes de CoDi y solicitudes hechas con el número de teléfono móvil de diez dígitos, junto con los identificadores de cuenta del beneficiario previstos en la regla 12a.
¿Desde cuándo es exigible?
Desde el 14 de diciembre de 2026. La circular se emitió el 17 de junio de 2026, de modo que el periodo de adecuación es de casi seis meses y no hay escalonamiento anunciado.
El diseño del mensaje de verificación que acompaña a estas operaciones lo detallo en la guía de OTP por SMS en la banca de México.
Fuentes
- Banco de México: Circular 10/2026, modificaciones a la Circular 3/2012 (17 de junio de 2026).
- Banco de México: Circular 9/2026, que modifica la Circular 14/2017 (17 de junio de 2026).
- Banco de México: Circular 14/2017 y sus modificaciones, donde se publican las guías técnicas referidas.
¿Estás en esto ahora? Si tu equipo está alineando los mensajes de una transferencia con el flujo homologado, o armando el inventario de remitentes por paso, escríbeme.
Seguir leyendo
- la CNBV habilitó el SMS para códigos de autenticación — el movimiento de la CNBV sobre el canal móvil.
- identidad de las comunicaciones — por qué la consistencia es la señal que protege al usuario.
- registro de remitentes en España, Costa Rica y Colombia — qué están haciendo los reguladores de la región con el remitente.
